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开年没几天，又一家无卡支付平台摩捷正式宣布关闭，近两年来，包括BB支付、闪电宝PLUS、汇收钱、大嘉购PLUS等多家无卡平台接连宣布关停。与POS机相比，无卡支付要简单得多。每个人都有一部手机，可以下载应用程序。它简单方便，而且不需要设备成本。近年来，它得到了许多持卡人的青睐。既然有这么大的优势，为什么这么多年来无卡支付没有取代POS机成为主流？它背后的原因仍然是“太纯粹”，不像POS，它至少有真实的交易量。它与洗钱、套现、还款和职业卡保留等活动完全相关，经常受到监管风险控制、监管部门的约谈，甚至公安部门的调查。可以说，他是怀着一颗卖银子的心在卖白菜。2022年12月，无卡支付平台小熊乐APP因刷卡换现金被警方查获。包括服务运营和客户服务在内的七名员工因涉嫌非法经营被捕。2023年6月，幻影无卡迷你程序因涉嫌非法现金流被黑客入侵，多名相关人员被捕。关于关闭无卡支付平台的消息数不胜数。意外进入的范围正在逐渐扩大。由于快裂变、易传播的特点，无卡支付从业者众多，接连发生的事件也给行业敲响了警钟。随着该平台开始提高利率、减少利润并加速其发展，2024年的无卡支付将面临生死攸关的困境。从业者应该如何应对这些挑战？2024年1月9日，公安部发布消息称，当前信用卡套现案件高发，影响范围更广，扰乱支付市场秩序。声明发布后，无卡支付平台面临“严打”，时至今日，已有数十家无卡支付网站相继关闭。无卡支付APP这个高隐秘性的支付方式为成为重点关注对象的原因主要有以下几点：一是国家政策层面。近年来，打击信用卡套现、洗钱和虚假交易一直是国家的重点任务之一。作为信用卡资金周转的一种方式，无卡支付的稳定性较差，大量持卡人容易遇到资金链问题。二是行业层面。原中国银保监会与央行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》）的实施，明确要求银行加强对信用卡资金流动的监测。
尽管信用卡套现可以为银行带来实际利润，但监管部门已出台反洗钱和反套现任务，信用卡风险控制已成为银行当前的重点任务之一。银行纷纷下发通知，严禁信用卡维修，进一步压缩了无卡支付的生存空间。三是法律层面。基于裂变的传播和基于传销的业务发展是大多数无卡支付平台的常见问题。一些从业者通过互联网社交平台进行传播，层层分享利润，涉嫌非法集资。会展业是一个粗糙的行业，通常受到高利润的诱惑，有一个1.5%+2.5的大蛋糕。然后，直销模式洗脑吸引人，支付占据了一定的地位。即使是利润最低的非卡支付也有0.23%+1的比率。但用户经常面临转售个人信息和窃取信用卡等问题。公安、检察、司法机关通常在产业链上下游追踪信息转售案件，在信息泄露案件的调查中出现了多笔无卡支付。此外，信用卡套现、举牌达到一定数额等行为已经属于非法经营范围，触犯了法律底线。四是社会民生。一个简单的无卡支付应用程序可以产生数百万的利润，这足以证明巨大的市场需求，但也给普通公众带来了财务风险。据“支付百科”介绍，近年来上线的无卡支付平台，大多“生命周期”只有6个月，一些合作代理商也可能被其套牢。以上四个方面将在未来很长一段时间内对无卡支付平台产生深远影响。没有哪个行业是一成不变的，更严格的监管是支付行业的一大趋势。无卡支付应用程序只是受影响的“点”，它们无法形成行业价值并产生积极影响，使其容易“优化”。一、获客方面。原始的获客游戏涉嫌传销和非法集资，一旦被发现，将受到严厉惩罚。根据相关部门的公示，无卡支付APP的违法行为已经得到公众的认可，在营销过程中使用互联网社交平台进行传播会面临被投诉的风险，这也可能引起警方的注意。二、用户群体缩减。此前，幻影无卡被央视曝光，影响5.8万用户，无卡支付平台跑路的新闻屡见不鲜。用户对无卡支付的信任度下降，导致无卡支付应用用户严重流失。三、竞争方面。行业竞争将更加激烈，大量无卡支付平台目前正在提高费用，降低代理利润，并实现“降本增效”，以对抗商业风险。无卡支付原有的“价格优势”正在减少，没有“码”的缺陷暴露出来。它仍然需要面对支付方式的压力。
四、操作空间方面。银行将对信用卡提款更加谨慎。2024年，更多的银行将使用技术手段来监控无卡支付应用程序的提款行为。在警银合作的背景下，银行一旦发现异常情况，会立即向警方提供线索。对信用卡监管松懈和对挪用信用卡资金的处罚现在已成为银行的重灾区。当给银行带来的风险大于收益时，无卡支付平台将成为众矢之的。当从展览到利润分享的整个无卡支付链都在“弱化”时，无卡支付平台的优势是什么？所谓“不破不立”，如何健康安全地运营无卡支付是当前的首要任务。一是要解决正规获客难题，不能只局限于互联网社交软件。最近，许多代理商开始尝试通过线下渠道扩大客户群，而其他代理商也开始尝试通过短视频、直播和图形平台扩大客户群。结果是好的，但重要的是要避免因违反法律法规而被禁赛。二是拓展变现方式。很多做无卡支付的人，经过行业的长期探索，积累了大量的用户资源。他们可以建立私人社区，增加综合金融服务，如信用卡积分兑换、债务优化、充电宝等多元化业务运营，并增加货币化方式。三是平台升级。强大的无卡支付平台可以选择在支付清算协会注册或从银联获得许可，以减少信用卡套现，并转变为合法合规的运营。尽管营业额可能会下降，但坚定地赚钱可以带来持久的回报。最后，无论转型如何，对于无卡支付平台来说，最重要的是合规、合法、诚信运营。如今，无卡支付行业给公众留下的负面印象导致该行业面临各种问题。在新的监管环境下，无卡支付也需要进行自我革命，以促进行业的有序发展。
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