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自8月初银联发布《关于进一步加强信用卡业务风险防控的通知》，要求在商户准入、交易监控、调查核实等各个环节落实兑现风险防控的具体责任以来，以及按照“谁的商户负责”原则处置约束，近期，除了多家银行“介入”严格控制资金流动外，多家支付机构也加大了遏制信用卡套现的力度。

9月1日，北京商报记者多次采访了解到，财付通、支付宝、中金支付、佳联支付、富友支付等多家支付公司正在进一步严格控制信用卡资金流动。一方面，提前严格实施商户实名制管理，过程中实现交易风险的实时监控、识别和拦截，事后对高风险商户套现采取零容忍。

事件之前、期间和之后的全过程控制

刚才，支付机构负责人已经发出通知。

9月1日，北京商报记者注意到，微信支付商户通行证发布《关于进一步加强信用卡业务风险防控的倡议》，称为加强信用卡经营管理，防范信用卡业务的风险，各合作伙伴应切实履行商户管理主体责任，将信用卡业务风险控制措施贯穿商户管理全生命周期。

同时，各合作伙伴应进一步加强对存在信用卡兑付等风险的异常交易的监测、分析、识别和控制，积极核实和处理商户和涉嫌兑付等其他风险的交易，并依法依规提交；此外，还需严格控制信用卡资金流动，加强商户信用卡交易限额管理。

除微信支付外，支付宝还于9月1日向《北京商报》记者表示，已采取全生命周期风险防控措施，加强对商户接入信用卡兑付、交易监控等违法交易的管理。

具体而言，首先，支付宝严格按照监管要求实施商户实名制管理，针对信用卡非法套现的特点制定专门的风险策略，实现交易风险的实时监控、识别和拦截，建立套现平台识别和攻击方案。

“对于检查中发现的套现风险商户，我们将根据风险集中程度和级别采取相应的处罚措施，如阻断交易、限制或关闭信用卡渠道、禁止账户资金流入流出、延迟资金结算、清退商户等。”支付宝表示。

此外，对于互联商户的信用卡兑付风险，支付宝还将与清算机构、支付机构、银行等合作伙伴开展联防联控。通过向合作银行机构开放安全产品“riskgo”等措施，将帮助合作银行更好更快地识别和管理商户，有效防范信用卡兑付等违法违规风险的发生。

事实上，无论是线上支付还是线下收单，不少支付机构在严格控制信用卡兑付方面取得了显著成效。例如，上海第一支付公司相关负责人指出，通过提前严格控制特约商户的接入质量，可以确认商户的经营状况和真实接入意愿，落实商户实名制要求，确保商户接入数据的真实性、完整性和有效性；同时，还将对入网商户进行风险等级分类管理，拒绝与高风险商户建立业务关系。

“一方面，在这个过程中，我们可以通过风险控制模型监控商户交易，实时拦截欺诈交易。此外，我们将严格处理高风险商户，对高风险商户采取零容忍政策兑现。”上述上海支付公司负责人补充道。

即使业务场景聚焦于b端的在线支付机构，也会检查漏洞，弥补信用卡的套现行为。9月1日，北京一家支付代理公司负责人也对《北京商报》记者表示，主要以B2B业务为主，重点为企业提供支付服务，信用卡交易占比不到2%。但在商户接入方面，公司也限制只有消费者场景才能使用信用卡进行支付，并对支付限额、交易数量、集中度（持卡人集中度、信用卡交易集中度）、退款（一般要求以相同方式返回）等有严格要求，公司还制定了信用卡兑现交易监控的相关监控模型，监控信用卡交易。

易观金融行业高级分析师苏晓瑞表示，一方面，支付机构的这些严格管控措施旨在回应监管精神，为维护健康良好的信用卡市场秩序奠定良好基础；另一方面，也有利于自身内部风险防控，从而进一步提高信用卡交易质量。

在确定提款交易方面仍然存在困难

支付机构的这些防控行动，离不开银联8月份发布的《关于进一步加强信用卡业务风险防控的通知》。《通知》从五个方面划定了信用卡业务风险防控的“红线”：切实履行商户风险管理主体责任，严格规范商户真实性管理，进一步加强提款风险交易监控，全面查实涉嫌提款风险案件，严格监管商户真实性，严格监管信用卡业务的风险，加强对套现风险商户的控制措施。

但不容忽视的是，尽管层层围堵，但市场上仍存在不少违规行为，支付机构在严格控制套现过程中也遇到不少困难。

例如，一家支付公司的员工直言，在现金流出的监控过程中，最大的困难是判断商户的真实交易场景和持卡人的交易行为。许多提款交易由持卡人和商户共同参与。如果是纯粹的套现，商户更容易发现，但如果是正常交易和套现交易的混合，则很难找到。此外，更容易发现大量现金流出，而更难发现少量现金流出。

“另一个实际问题是，套现交易对一些机构来说是有利可图的，尤其是线下收单机构。因此，支付机构完全控制套现交易是不够的。”该人士提到。

上述上海支付机构负责人表示，严格控制套现交易的难点在于产品，部分产品容易被风险商户用于套现或非法交易。为了解决这些问题，合规和风险控制部门应在产品上市前进行干预，以避免产品被使用。

此外，一位支付机构人士表示，目前一些疑似套现交易存在规避行为，如组合分拆交易、实景替代交易、多种支付方式交易等，给套现交易的认定和认定增加了一定难度。

“目前，防止套现存在两大困难，”博通咨询金融行业高级分析师王鹏波进一步对北京商报记者表示，一是相关产业链利益相关者众多，有现实需求；二是在数字经济背景下，非银行支付机构的服务对象，特别是互联网平台下的服务对象多为小微商户或个体经营者，普遍面临覆盖面广、业务经营分散的问题。在他看来，这一点实际上与反洗钱中遇到的困难类似。要严格执行“一机一码”等相关规定，运用技术手段进行监测。

“事实上，我们公司还计划加强对风险交易的分析，改进风险控制监控参数，以更有效地拦截可疑交易。”

这仍然是一场旷日持久的战斗

信用卡业务风险监控和防控是支付机构的一场持久战。

对于后续措施，微信支付商户普遍表示，将继续加强信用卡业务风险监控和防范，完善风险管控机制。如果发现合作伙伴未能有效执行监管要求，商户存在信用卡交易风险，将根据违约和风险情况采取调整交易限额、暂停合作等相应措施。

支付宝表示，目前也在通过商户服务平台、支付宝安全中心、蚂蚁课堂、支付宝官方微博等渠道向特殊商户和用户普及套现的风险和危害。同时，不定期组织线上培训，宣传套现风险的典型案例、技巧和风险防范措施。

对于后续防控，王鹏波建议，首先，支付机构应严格遵守相关规定，产业链各方应关注并切实履行防止套现和反洗钱的责任。例如，《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》要求一机一码、受理终端与收据绑定等约束。

此外，对于机构发展方向，王鹏波建议，逐步将收入渠道从手续费、费率等单一收入来源拓展到企业数字服务，微信、支付宝、银联等平台机构应发挥主导作用。只有这样，才能从根本上消除对套现等灰色收入的依赖。

苏晓瑞表示，后续，支付机构仍需加强商户身份认证和识别，从源头控制商户身份认证机制，杜绝不良主体欺诈使用商户身份，这不仅可以防止不法分子借助商户身份转移资金，同时也防止消费者在面对所谓的“认证商户”时面临潜在的资金损失风险，巩固反洗钱等合规工作，构筑安全防线我们将继续努力为金融消费者创造良好的购物和消费环境。