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“余额的5%是账单的100%，95%的资金由你支配。”这类信用卡有很多智能还款应用程序。

但馅饼真的会从天而降吗？当然不是！从表面上看，智能世代应用程序似乎拥有近乎完美的功能，可以帮助持卡人解决他们的迫切需求。事实上，这背后隐藏着巨大的隐患。

长沙财经频道报道，湖南万全集团开发的一款智能代理软件出现问题，大量代理在支付代理费后发现自己被骗。

据了解，上述智能发电app被称为“扬升归来”。根据官方的“筹还”声明，只要用户有信用卡还款行为，“筹还”，代理就可以从交易金额中提取相当大的佣金。高吸引力的返利机制成功吸引了一些人，他们分别投资了数万至数十万笔费用，成为“筹、退、还”的区域代理。

此外，《杨提环》还称其具有信用卡智能还款、贷款申请等多项功能。用户可以使用该应用程序进行资金周转。只要在信用卡中保留5%的限额，信用卡延期还款的目的就可以顺利实现，操作非常简单。一位代理人甚至当场演示，信用卡中的资金可以在不到一分钟的时间内转移到储蓄卡。然而，现实并不像宣传的那么美好。在推广时，代理经常被问及安全问题以及他们是否有支付许可证。万全总部的官方回应是否定的。严格来说，这种行为已经属于无证支付业务。

不仅如此，在实际使用中，用户也会遇到由于系统不稳定而无法偿还的情况。一些用户甚至因为无法按时还款而减少了信用卡使用量，这让许多用户感到不满。在频繁出现软件问题后，代理意识到问题的严重性，并感到一个接一个地被欺骗。“杨提环”app的十几名代理商从四川、云南、广东等地出发，前往万全集团湖南总部征求意见。然而，万全集团的办公室早已被锁住，空无一人。门上只贴了一张有联系电话的通知，而且手机从未打开过。

这已经不是第一次戴环应用出现问题了。一些更感兴趣的朋友在网上看到了很多相关新闻。

消费者使用这些“智能还款”应用程序的风险：

一、违法风险。

应用程序用户和开发者都是非法的。《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体适用法律若干问题的解释》第十二条规定，“违反国家规定，利用销售终端（POS机）等方式，通过虚假交易、虚假价格、现金返还等方式，直接向信用卡持有人支付现金的，依照刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。”

app开发当事人的行为基本符合上述规定，构成“非法经营罪”，应予以严惩。消费者使用此类应用程序也是违法的。构成恶意透支的，按照上述司法解释的有关规定，将构成“信用卡诈骗罪”，并依法承担相应的法律责任。

二、信息泄露风险。

使用此类应用程序需要向应用程序披露个人身份信息和信用卡的所有关键信息，包括卡号、授权码和密码。此时，应用程序运营商可以直接使用相关方的身份信息。如果他们向银行申请更多的信用卡消费，最终的责任是消费者自己。如果运营商中有人偷走了受当事人约束的信用卡，也可能造成重大损失。

三、使用此类应用程序并不能减少实际债务，但可能会落入其他贷款陷阱。

信用卡的使用本身就是提前消费的体现。通过提款延迟还款时间会增加消费者提前透支自己消费能力的意愿，从而产生“无还款”的错觉。但需要注意的是，商业需要资金，借款必须偿还，投资必须承担风险，做坏事必须付出代价。否则，它可能会陷入常规贷款的迷宫，承受更大的损失。

2019年2月1日生效的《关于办理非法从事资金支付结算业务和非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》认定，此类信用卡还款行为构成“非法经营罪”，最高可判处15年监禁，并处以非法收入五倍的罚款或没收财产。

提醒广大消费者：

1、要养成良好的消费习惯，根据实际收入有计划地消费。

2、不要轻信“轻松还贷”的诱因。所有透支最终都会偿还。

3、无论是借款还是还款，都必须遵循正规渠道。