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下载该应用程序，您只需支付少量手续费即可将信用卡限额提取到储蓄卡中，甚至可以推迟信用卡的还款日期。你会被诱惑吗？
近日，上海市金山区检察院受理了一起使用移动应用程序还款和提款的非法商业案件。平台用户操作套现超1亿元，还款超11亿元，涉及各类银行卡18万余张。2022年12月，孟在家里担心自己名下的一张信用卡欠了1万多元。随着还款日期的临近，她无法还清，所以她在网上寻找解决方案。她无意中看到一则广告，声称她可以推迟偿还即将到期的资金，交易费仅为0.8%。孟女士以试用的态度，根据客服发送的二维码下载了应用程序，完成了注册，并绑定了信用卡和储蓄卡。几个月后，孟用这款应用程序还清了信用卡账单，但在她高兴之后不久，她接到了警方的电话。发生什么事？原来，孟手机上的应用程序未经国家有关部门许可，帮助用户在没有实际交易的情况下“还款”和“套现”信用卡，非法获利，涉嫌犯罪。经过调查，警方已确定该应用程序由廖领导的山西省一家科技公司运营。结果，一个秘密的犯罪团伙浮出水面。2021年，廖注册了一家科技公司，由于经营业绩不佳，他寻求其他商业渠道。2022年，廖发现了利用某款应用实现信用卡套现代回归的商机，并开始招聘人员。他安排孙优化应用程序的运营，彭担任客户服务，与上游支付渠道公司联系，沟通和解决用户反馈问题，陈担任财务官，定期收集交易数据，结算利润等。因此，在廖的组织下，一款专门为信用卡提款和延期还款设计的应用程序正式推出并投入使用。那么这个应用程序是如何实现信用卡提款和还款服务的呢？根据廖的说法，他从第三方支付公司获得了一个网络支付接口，并将其嵌入到自己的应用程序中。用户在应用程序中启动提款应用程序后，应用程序将以虚拟交易的形式自动匹配商家的信用卡消费。扣除一定比例的续费后，消费金额将自动退还给会员的关联储蓄卡。延迟还款功能由应用程序在收到用户指令、设置相应的消费日期、消费金额和还款日期后生成。信用卡的剩余信用额度用于以虚拟交易的形式套现，然后充值到信用卡中。此过程重复多次，直到客户当月的信用卡账单全部付清，达到延期还款的效果。廖公司运营的应用程序的主要功能与在平台上购物密不可分。为了避免被检测为用户与同一商家之间的频繁交易，他安排员工从数百家商家购买信息，专门用于匹配虚拟交易，但实际上并没有实体交易。看到公司的业务越来越好，但主要应用程序无法在软件市场上市，只能通过二维码进行推广，廖让他的员工使用这个应用程序作为模板，开发了10个其他具有相同功能的应用程序，并以不同的价格将其出售给下游代理商进行推广和运营。廖的公司为售出的应用程序提供技术支持，并按比例收取利润。为了扩大用户群，廖还设计了一个分层分布系统。一旦用户下载并使用该应用程序进行信用卡提款和延期还款，股东将获得一定比例的利润。2023年5月，警方在案件中发现了这一线索，经调查后逮捕了廖。公司负责技术操作和维护、促销和其他业务的人员都在网上报告。2024年3月，该案移交金山区检察院审查起诉。本案中，廖等人未经国家有关监管部门批准，非法从事资金支付结算业务，呈现出专业化、产业化的特点，严重扰乱了正常的市场经济秩序。处理此案的检察官表示：“当用户使用该应用程序时，他们需要进行实名注册、绑定身份证和信用卡等操作，这些操作很容易泄露个人信息，并可能引发电信和网络欺诈等衍生犯罪。”。经检察机关审查认定，犯罪嫌疑人廖、孙、彭、陈违反国家规定，非法从事资金支付结算业务。情节特别严重，其行为均违反《中华人民共和国刑法》第二百二十五条第（三）项的规定。犯罪事实清楚，证据可靠、充分，决定以非法经营罪追究刑事责任。2024年7月，经金山区检察院起诉，法院以非法经营罪判处廖、孙、彭、陈有期徒刑三年零六个月至一年，并处罚金。根据《中国人民银行支付结算办法》，支付结算是指单位和个人在社会经济活动中使用票据、信用卡、汇兑、委托收款和承兑、委托收款等结算方式支付款项和清算资金的行为。非银行金融机构和其他单位未经中国人民银行批准，不得作为中介机构经营支付结算业务。信用卡“套现”和“代退”行为具有严重的社会危害性，不仅扰乱正常的金融管理秩序，而且侵犯银行消费信贷资金和持卡人财产，可能对国家金融资产安全和社会稳定构成威胁。用户应该合法合规地使用信用卡，养成良好的消费习惯，不要轻易相信互联网上各种非法应用程序的广告借口。无论是借款还是还款，都必须遵循合法渠道，保护个人信息和财产安全。
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