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近年来，信用卡交易量下降、不良贷款率上升已成为银行信用卡业务无法回避的事实。信用卡市场竞争日趋激烈，消费者权益保护相关问题逐渐凸显。

随着315的临近，与信用卡业务相关的消费者保护再次成为公众关注的焦点。

在快速扩张的时期，信用卡业务留下了自动扣款的问题。这包括不开卡就收取年费，不通知就收取分期利息，以及自动扣除费用支付企业养老保险。

尽管信用卡新规实施后，银行将分期利率改为分期利息，并增加了信用卡分期付款的通知，但仍有许多银行缺乏点对点通知，并从事其他非法扣款行为。信用卡采用隐性扣款方式，严重损害持卡人的权益。

“支付百科”了解到，信用卡隐性扣款具有“金额小”“难以察觉”的特点。一般情况下，持卡人需要对账才能发现被“扣除”的事实。因此，在信用卡领域，银行为持卡人“偷偷”交费的情况并不少见。

某银行持卡人陈述称，该银行未经持卡人授权和签字，擅自开通信用卡自动分期，并非法扣减持卡人手续费。

为了吸引消费者，一些银行在信用卡促销中夸大宣传，承诺的礼品、积分等福利通常无法正常发放。

此前，一些银行打着“回馈用户”和“限量版”的旗号推广信用卡。一名银行员工在销售过程中声称，“为了回馈优质客户，向用户推荐具有收藏价值的收藏品（购买权）是回馈客户的一种福利”，但认定这些收藏品价值不大。

事实上，信用卡中心在处理信用卡和其他业务时出现虚假广告的问题是历史遗留问题。大多数国有和股份制银行都建立了信用卡中心，外包人员在信用卡中心业务中的比例相对较高。他们没有在银行接受系统的培训，导致信用卡中心工作人员素质参差不齐。

一位读者告诉“支付百科”，“信用卡交易量的下降是有迹可循的，这些虚假广告问题被银行明知而不改，无视持卡人的利益。经过一次又一次的“骗局”，许多持卡人对自己的信用卡失去了信心。”

一些银行工作人员为了追求业绩，使用不正当手段误导消费者开卡，包括夸大信用卡优惠政策、“剪卡”、诱导或强迫消费者下载银行APP等行为。

“切卡”是指，银行引导已有信用卡的消费者更换新卡，包括“跨行插卡”以提高自有银行的比例，以及“内部插卡”通过将普通卡转换为高级卡来增加年费。据了解，一些银行最近开始诱导持卡人申请白金卡账户。通常，“插卡”有固定的短语，如“送话费或礼物”、“信用卡过期需要处理”、“免费升级信用卡”等。

一些普卡用户投诉称，他们在年初接到销售人员的电话，声称他们的公共卡可以升级为信用卡。但信用卡邮寄回家后，发现信用卡额度没有变化，在未激活信用卡期间，在未通知的情况下扣除了600的年费。

据“支付百科”介绍，除了银行内部诱导发卡外，与银行合作的互联网平台也经常诱导发卡。承诺的联名信用卡优惠政策无法兑现的情况数不胜数。此外，在开立信用卡时，通常会出现开立证券账户、养老账户、商业保险等捆绑消费行为。所谓的“增值服务”，往往由于消费者对银行的信任而转化为消费陷阱，却往往被忽视。

信用卡逾期后，一些银行可能会采取暴力或软暴力催收方式。暴力和软暴力收藏会给消费者带来巨大的心理压力和困扰。

某投诉平台暴力催收信用卡的投诉占投诉总数的近35%。持卡人举报的信用卡暴力催收方式包括但不限于外包第三方催收、骚扰债务人、朋友等第三方、恐吓债务人、泄露个人信息、电话轰炸等方式。

许多持卡人抱怨说，银行的暴力催收严重扰乱了持卡人的正常生活，甚至导致他们的收入水平和还款能力下降，催收效果实际上已经逆转。为了打击暴力催收，一些愿意还款的持卡人甚至可能加入反催收组织，成为赖账人。

银行应当建立健全催收机制，遵循合法、合规、文明催收的原则。同时，监管部门还应加大对银行催收活动的监管力度，防止暴力催收活动的发生。此外，消费者还应增强自我保护意识，及时与银行沟通，协商解决方案。

大多数持卡人在逾期后愿意协商，但银行信用卡中心通常选择“提高利率”并拒绝协商，以获得更高的利率。过高的利率使已经有财务问题的债务人倾向于放弃还款意愿。

一些银行在申诉过程中设置了重重障碍，导致消费者投诉渠道受阻，拒绝与消费者协商还款协议，给消费者带来极大不便。

在协商信用卡投诉时，大多数持卡人都表示愿意还款，但目前他们遇到了不可预见的情况，还款能力不足。打电话给客服时，都表示无法协商，但在信用卡协议中，写明“当持卡人有还款意愿时，发卡行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期付款协议”。

面对失业、没有收入、患有严重疾病、还款能力下降的持卡人，独立寻求银行协商协议存在许多障碍。

事实上，为银行建立健全索赔机制和消费者诉求渠道，实现双方协商沟通，有利于提高消费者还款积极性，打击信用卡反催收组织，确保消费者合法权益得到及时保护。

从目前的信用卡市场来看，各种违规行为依然存在。银行不应向持卡人表示反对。保障消费者的合法权益，也是对信用卡市场健康发展的保障。