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近日，警方曝光了一起利用APP信用卡套现非法经营的案件。APP负责人陈在7月底投案自首。据陈供述，他利用小熊乐APP，通过网络虚拟交易为信用卡客户提供刷卡套现服务。为了获得高额佣金，他发展了300多名线下用户使用小熊乐APP套现，套现金额超过300万。2022年12月，警方接到群众报警称，有人使用小熊乐APP信用卡套现，多警种合力将王某及两名涉嫌非法经营的人员抓捕归案。随后，警方对该平台展开集中收网打击，抓获从事技术建设、运营、维护、客服的7名犯罪嫌疑人，并捣毁其一个非法运营工作室。事实上，小熊乐属于卡不在场交易应用，该应用拥有大量类似软件，并呈现出点击量越来越多的趋势。这背后的原因是很难从根本上遏制信用卡套现的问题。卡不存在交易APP开发成本低、推广容易、商品不短缺等特点，吸引了一批没有开发资质的个人和团队创建该类APP，甚至有不法分子利用其支付和流通时差进行犯罪。2016年下半年起，无卡支付APP交易应用程序开始快速发展，一度达到数千个，并对竞争对手的刷单和MPOS造成了影响。然而，卡不在场交易APP刷卡达不到账问题频发，大量套现严重扰乱了金融市场的正常秩序。2020年以来，银联与相关部门联合整治无照、无监管、无实体的卡不存在交易APP，422款违法卡不存在的交易APP被通报查处。2022年，相关部门对卡不在场交易APP进行了全面排查，警方还控制了浙江一代还款系统开发商，导致大量卡不在场的交易APP瘫痪。多个非法应用程序被关闭，小熊乐应用程序也被紧急叫停。无卡支付APP的根本原因很难根除。一方面是由于持卡人资金周转的需要，另一方面是卡不在场交易的门槛较低。关闭后，许多平台都换了马甲。这类平台虽然能满足一部分持卡人的需求，但是存在的问题和风险也不可忽视。在信用卡新规发布之前，无卡支付APP还能抱有侥幸心理，现在几乎已没有生存空间。
目前，银行再也不敢在信用卡业务上妥协，面对监管部门的罚款，它们正在加快全面整改。一方面，加强风险控制能力，另一方面，实施更严格的处罚措施。监管要求整治无卡支付APP，也是为了严格控制信用卡套现。套现行为将原本用于消费的资金转化为贷款，导致大量持卡人遭遇资金链问题，银行信用卡业务不良贷款率居高不下。此外，银行信用卡业务已开始从高速发展向高质量发展转型，信用卡业务的风控漏洞必须堵住。打击信用卡业务货币化有利于金融市场的良性发展。
无卡支付APP的整治，既是合理使用信用卡的标准，也是切断持卡人非法套现信用卡的途径。未来，将有更多的卡不在场交易APP被关闭。
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