他人代还信用卡，持卡人或将承担法律责任

事实上，禁止非个人信用卡还款并不是一个新话题。2022年年中，有网友爆料称，工商银行关闭了代为还款的信用卡渠道，用他人银行卡还款工商银行信用卡将无法成功，一度引起卡业热议。

后来有消息透露，其他银行也在限制代为偿还信用卡，包括平安银行和中信银行。尽管各家银行的限制措施各不相同，但它们从根本上是在攻击他人代为偿还信用卡的行为。

目前，社会上存在不少“举牌取款”中介机构。一些持卡人暂时买不起信用卡，也不想放弃信用卡，所以他们把信用卡交给中介机构，用别人的钱偿还。中介机构通过资金周转赚取服务费，这带来了风险和账户混乱。不用说，过去有很多这样的争议，但仍然有人喜欢。

许多持卡人认为，把“空”的信用卡交给别人并不害怕赔钱，但他们从未想过，高端猎人总是以猎物的形式出现。

例如，一些“养卡中介”与网络诈骗团伙合作，通过还款渠道将“受害人银行卡”中的资金转移到需要还款的信用卡上，然后提取返还的资金或购买等价实物完成洗钱过程，目的是转移被盗资金。

限制信用卡溢缴款

值得注意的是，几家银行最近也发布了类似的公告，表示需要加强对超额支付的监管。

所谓超额支付是指持卡人在还款时多支付的金额，超过了信用额度。在过去，信用卡超额支付可能达到数百万元甚至数千万元的水平。经过信用卡部门后端的监控，发现此类超额支付往往是由非法个人进行的，目的是通过信用卡转移资金并进行洗钱活动。

据《中国经营报》报道，一位城市商业银行信用卡中心的人士说：“由于银行降低了费用并允许盈利，超额支付的提取和转移大多是免费的，也就是说，使用超额支付可以以较低的成本实现大额资金的分散转移。因此，超额支付已成为犯罪分子洗钱的工具。”

据了解，警方破获的网络犯罪案件中，不少都遇到了利用信用卡账户洗钱的问题。

某城市商业银行信用卡中心风控负责人表示，使用过度支付洗钱的账户具有明显的特征。例如，如果资金快速转入和转出，则在多次交易中转入后，将在同一天通过转账或消费转出。可能会从其他地方或海外频繁大量提款。交易时间可能不正常，可能存在大量的凌晨交易。有许多交易对手参与存款，全国多家银行参与银行间转账。客户的月消费金额很高，通常超过100万元，这与他们的身份不符

在银行最近发布的关于超额支付管理的公告中，多家银行也指出，信用卡仅用于个人消费，不得出租、出借、出售或由他人以任何其他方式使用；不得使用银行信用卡以他人名义接受来源不明的资金；不得用于电信网络诈骗、套现等非法交易。

为了配合相关部门，银行不可避免地会加强对信用卡超额支付的管理，而多家银行在限制超额支付的公告中表示，将加强对用于电话诈骗案件和资金流动等洗钱交易的信用卡的防控。

事实上，对银行来说，超额支付会降低信用卡刺激消费的激励性质。信用卡本身类似于快速小额信贷，银行可以从中收取一定的利息。超额支付不仅不能给银行带来好处，还会增加信用卡的管理成本。

业内人士表示，整治超额支付的主要原因有两方面：一方面，“断卡”行动后，加强了对储蓄卡的监管，超额支付成为许多不法分子逃避监控、作案的“盲点”；另一方面，延迟消费超额付款可能会导致坏账，也会影响银行清理睡眠卡的过程。