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近日，据小伙伴透露：多款智能代还App瘫痪，包含咔咔鼠、酷比欧、黑啤兔、满满哒、蜂丛、未来星、卡时光、聚信商城、还之家、微卡！随着市场监管严打，十多款代还App暂停使用！

据上图：蜂丛app称由于政策原因，在处理完售后和善后工作后，该应用已关闭所有使用功能，请用户尽快停止使用。

值得注意的是，在上述多个产品中，有一个产品在关闭后不断更换背心，先由“卡时间”变为“咔咔鼠”，再变为“未来星”，直到现在的“憨憨牛”。虽然目前最新产品的网站和运营都很正常，但马甲的不断变化无非是逃避监管！

【代还的背后】

目前，市场上有各种类型的退货软件，其中90%由技术外包团队完成。销售产品的公司几乎没有开发和维护产品的技术能力。一套来自科技公司的源代码可以服务于大多数客户，甚至由于多次开发和交付，大多数应用程序都无法在苹果应用程序市场上推出，因为源代码相同。

【代还的原理】

通常，信用卡代理还使用特定的应用程序和移动软件，利用信用卡的开单日期和还款日期之间的时差，同时用户注册并提交信用卡关键信息安全码、卡号等信息，将虚构交易系统化。小额多次还款，多次交易，多次非法套现，导致账单被转移到下个月，导致非法还款！

【代还的风险】

目前，市场上的非法软件由于许可原因，需要获取大量客户卡信息，如持卡人姓名、卡号、发卡银行、分行、CVN2安全码、有效期等关键核心信息。甚至还有盗窃、个人隐私泄露或信息被出售的情况。代理应用程序表面上是为了帮助持卡人还款，但实际上，它收取高昂的费用来推迟还款日期，导致账单不断增加，债务不断累积，得不偿失！

【构成“非法经营罪”】

关于信用卡还款，近年来，已经采取了监管措施来纠正这一问题。还款业务已经是一个小问题了。2019年，银联发布《关于实施收单机构信用卡还款专项规定的通知》，要求收单机构立即停止信用卡违规还款业务。

根据最高人民法院和最高人民检察院联合发布的《关于办理非法从事资金支付结算业务和非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》，自2019年2月1日起施行，认定代为退还信用卡的行为构成“非法经营罪”，最高可判处十五年有期徒刑，并处违法所得五倍罚款或没收财产。

随着近年来监管的严格，代理还款平台的情况变得越来越悲观。对于传统支付市场来说，代理还款是一种已经产生的产品。尽管它不需要机器和工具来方便操作，但代理还款平台的质量各不相同，大多数产品都是OEM品牌的。

因此，市场上也有很多代工外包平台。此前，浙江一家公司的外包无卡系统开发团队被警方突袭并控制。

相对而言，返程平台将面临一个“寒冬”。有了之前的云支付、九色甄选、叮咚买菜智还、超级管家、银河到家、无忧生活，虽然一度火爆异常，但最终还是会昙花一现，面临的无非是换马甲、关机、提升！