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近日，央行发布的数据显示，截至第四季度末，信用卡和贷款集成卡共7.98亿张，同比下降1.20%和0.28%。与第三季度相比，减少了900万张。在这份报告中，信用卡发行量的罕见下降并非偶然。2022年7月，信用卡新规出台，涉及清理睡眠卡、信用额度限制、资金风险控制等诸多方面。要求银行将睡眠卡比例控制在20%以内，对单个客户的总信用额度设置上限，加强银行风险控制，规范信用卡资金使用。值得注意的是，此前中国的信用卡发行速度有所放缓。在各大银行公布的2022年上半年数据中，信用卡增速明显放缓。
从全国范围来看，在2022年三季度末的报告中，全国共有8.07亿张信用卡和贷款整合卡，同比增长0.08%。2022年二季度，信用卡和信贷卡组合环比增长0.57%。2022年以来，银行卡发行放缓，一方面是由于发卡基数巨大，人均持卡量达到瓶颈，另一方面是行业监管收缩的影响。2022年之前，银行信用卡业务经历了快速发展，给人们带来了日常便利。同时，还存在重复发卡、睡眠发卡、风险控制不足等多重问题。因此，2022年7月7日，中国银行保险监督管理委员会和中国人民银行联合发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称“新规”），要求信用卡业务在6个月内完成业务流程和系统改造，并在两年过渡期内完成整改。2022年第四季度报告中，信用卡数量大幅下降，这与新规的发布和银行体系的调整升级有关。据“支付百科”分析，新规发布后，多家银行开始从“开放资源、减少开支”两个方面梳理信用卡业务。一方面，银行加大了对睡眠卡、过度持卡、挪用信用卡资金等问题卡的清理力度。另一方面，银行加强了对信用卡业务的审计控制和风控管理，开始从赛马和圈地的野蛮生长转向高质量、可持续的集约发展。根据中国银行业协会2021发布的统计数据，近4亿张信用卡已有6个月未使用。大量睡眠卡增加了银行的运营成本，容易发生电信诈骗、洗钱等非法活动。如此大规模的闲置不可避免地给银行带来财务风险。近期，银行全面加快清理个人“睡眠账户”，多家银行发布公告清理睡眠账户和超额持有账户。
业内人士表示，持卡人如此大规模集体售卡的概率并不高。信用卡在一个季度内减少了900万张，或者与去年第四季度开始清理睡眠卡有很大关系。近年来，银行信用卡业务不仅面临着高投诉量，还面临着客户还款能力下降、还款意愿不强等问题。持卡人的过度消费导致了严重的逾期问题。全面提升信用卡服务水平刻不容缓，信用卡新规无疑引领行业朝着更加规范的方向发展。新规定要求商业银行在消费领域使用个人信用卡透支，而不是在生产、经营和投资等非消费领域。同时，新规要求银行业金融机构继续采取有效措施，防范伪造、欺诈和过度发卡等风险，并设定机构为单个客户发卡的最大数量。在这一要求下，银行进一步规范了信用卡消费领域和持卡人持卡数量上限。新规发布后，多家银行纷纷发布公告回应新规，整治挪用资金问题。目前，大多数银行规定信用卡不能用于投资、房地产、烟草和其他领域，最多只能使用五张卡。违反相关规定也可能导致卡被注销。该操作有效避免了持卡人使用信用卡套现、维护卡、使用信用卡购房、投资等非法操作。对于持卡人来说，非法操作会大大增加持卡人逾期付款的风险。一旦资金链断裂，他们将不得不相互支付。对于银行来说，违规操作会逐渐增加信用卡的风险，偏离其刺激正常消费的属性。第四季度信用卡数量的减少也与银行取消资金挪用卡有关。如今，我国信用卡市场已逐渐成熟稳定，银行信用卡业务已从过去的“跑马圈地”进入深耕时代。以前肆无忌惮、野蛮发展的银行发展模式已经不适合了。一方面，银行需要规范经营，在政策监管下合理淘汰不合规的信用卡；另一方面，这不仅仅是为了消除和有效评估持卡人的经济状况，推出不同类型的差异化产品。使信用卡能够有效促进经济发展，从根本上提高持卡人的刷卡意愿。“支付百科”认为，目前信用卡数量的下降将持续很长一段时间。随着信用卡总量的减少，信用卡行业的竞争将越来越激烈，场景管理正逐渐成为行业的新趋势。近期，多家银行发布了针对不同场景的绿色低碳信用卡、“社”经济信用卡、车主卡等信用卡，是银行探索新赛道、差异化管理的重要尝试。
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