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如在，信用卡新规定实施已经100多天了，信用卡业务规范化调整的步伐也在不断提高。《北京商报》的一位记者最近进行的一项调查发现，除了加快清理睡眠信用卡之外，在分阶段的商业营销过程中，信用卡客户经理还主动向持卡人更清晰地描述了利率情况，而不是以前的“模糊不清”。从“赛马圈”到股票竞争时代，信用卡业务一直在向“精细化经营”转变。下一步，如何通过营销和运营来改善持卡人的体验，提高信用卡的使用率还有待突破。

　　息费展示更加透明

　　今年7月初，中国银监会和中国人民银行联合发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（即信用卡新规则），对信用卡业务管理、发卡营销、信用风险控制、资金流动、分阶段业务、，显然，银行应有效提高信用卡利率管理的标准化和透明度，并明确显示最高年利率水平。

　　《北京商报》记者在信用卡新规定发布100多天后注意到，一个更明显的变化是，在分阶段的商业营销过程中，以前“模棱两可”的利率标准变得更加清晰。

　　“您好，我是一家银行的信用卡客户经理。看到您生成了一张新账单，我建议您处理我行推出的信用卡分期付款业务”……持卡人肖杰（化名）最近接到一个电话，推销信用卡分期支付业务。给她印象最深的是，与以前相比，客户经理现在在营销过程中更详细地介绍了分期付款率。

　　小杰告诉《北京商报》记者， “我之前接到的销售电话只是一个粗略的问题。他们通常先问我是否要处理分期付款业务，然后介绍分期付款业务的好处。现在在介绍过程中，客户经理还向我明确了信用卡分期付款业务费率和预付款零收费，以便我更好地了解业务流程。”信息，体验比以前好多了。”。

　　根据持卡人提供的信息，《北京商报》记者发现，该银行的信用卡应用程序还清楚地显示了信用卡总账分期付款后的每一笔服务费，以及持卡人按该笔交易的单利计算的近似年利率。以3、6、9和12个周期为例，转换后每笔交易的近似年化转换利率分别为17.73%、16.88%、17.59%和17.9%。

　　为了让消费者清楚地了解实际借贷成本，《北京商报》记者注意到，许多大中型银行在信用卡分期付款业务中向持卡人指示了近似的年利率，一些银行也修改了分期付款业务的指示。例如，华夏银行最近将信用卡分期付款业务（包括但不限于票据分期付款、灵活分期付款、自动分期付款、轻松现金等）的收费项目“分期服务费”调整为“分期利息”，并将“分期付款服务利率”和“近似折合年率”的相关表达式调整为“分期付款利率”和”近似折合年率”。中原银行还发布了《信用卡服务费及计息方法说明》，说明了透支利息的计算方法、信用卡年费的收取方法以及信用卡分期服务费的计算规则。

　　易观分析金融行业资深分析师苏晓瑞表示，利息支出的显示更加透明，一方面有利于金融消费者的知情权和选择权，另一方面也有助于促进银行机构的规范化运作，为营造健康有序的产业竞争环境奠定坚实基础。

　　“睡眠”信用卡清理速度加快

　　信用卡作为银行零售业务的重要载体，已经进入“红海市场”。在从粗放经营向精细化经营转变的过程中，新规定还明确了要求，包括银行业金融机构不应将发卡数量、客户数量等作为单一或主要的考核指标，长期睡眠信用卡的数量不应超过机构在任何时间点发行的信用卡总数的20%。

　　从那以后，包括广州银行、浙江民泰商业银行、沐阳农村商业银行、上海农村商业银行和光大银行在内的许多银行都发布了取消长期未活跃交易的信用卡的公告。例如，广州银行信用卡中心表示，根据监管部门的相关要求，银行将陆续注销长期未进行活跃交易的持卡人名下的卡，注销后无法正常使用。如果持卡人仍然需要使用信用卡，他/她应在取消信用卡之前至少消费一次任何金额。

　　浙江闽台商业银行表示，自11月15日起，将停止使用该卡服务，并为已发行12个月以上但尚未激活或已激活但已超过12个月未进行交易的睡眠信用卡办理账户注销手续。早些时候，光大银行信用卡中心宣布将暂停长期未使用的信用卡服务。

　　同时，为了加强账户管理，一些银行也调整了信用卡客户数量的上限。自9月1日起，郑州银行已设定了该机构为单个客户发行的最大信用卡数量。同一客户在银行持有的有效信用卡的最大数量为8张（包括8张），不包括被取消的信用卡数量。

　　大规模清洁睡眠卡和限制发放卡的最大数量已引起行业关注。一些人认为，睡眠信用卡占很大比例，这不仅会导致大量成本，还可能导致盗窃和刷卡等潜在风险。也有人认为，清理睡眠信用卡和限制最大信用卡发行数量的过程可能会对零售业务的增长产生一些影响。

　　零一研究所所长于白成在接受《北京商报》记者采访时表示，随着新规定的发布，银行将转向活动等质量评估维度。许多银行已经开始清理睡眠信用卡。清理睡眠信用卡并不意味着信用卡业务的收入会下降。通过提高产品和运营能力，提高持卡人的粘性和使用深度，仍然可以实现质量增长。目前，在信用卡业务从重新开放到重新使用的阶段，一个非常重要的行动是通过营销和运营来改善持卡人的体验，使更多的持卡人活跃起来。

　　银行信用卡中心的一位人士也持同样的观点。在他看来， “清理的本质不是清理沉睡的信用卡意味着完成任务，而是关注如何提高信用卡的使用率。新规定发布后，它们并没有影响我行新信用卡的发行。相反，客户经理更愿意从高质量的用户开始，而不是注重数量，而是注重质量。”质量”。

　　提升场景、个性化服务能力

　　在信用卡股票竞争的时代，银行“赛马和圈地”的旧方式已经“失败”。其次，要及时转变观念，深化消费者刚性需求，使产品与消费者匹配，及时升级信用卡产品。

　　在半年度报告中，许多银行还经常提到信用卡业务中的场景和年轻人，试图在新的金融场景中找到突破。例如，邮政储蓄银行表示将在风险可控的基础上逐步扩大农村信用卡客户的范围；中国农业银行推出车主卡、星座卡等关键产品中国时尚版；浦发银行表示，下一阶段将推出浦发银行信用卡特色碳账户和绿色信用产品。

　　未来，信用卡仍将是银行零售金融业务的重点之一。“过去两年，监管机构还针对信用卡的发展和创新推出了一些有针对性的政策，如调整银行卡的评估指标，鼓励银行探索网上信用卡业务试点等创新模式。未来，通过科技能力的注入，提高信用卡产品质量t体验，增强场景能力和个性化服务能力，实现成本降低和效率提高，是信用卡可持续发展的动力。”于白成说。

　　在总体战略方面，苏晓瑞建议，在加快线上线下场景融合的背景下，信用卡业务需要加强线上平台和服务能力，探索整合运营，并利用“卡+应用+场景+股权”业务生态系统，助力新突破和股票推广。一方面，深入了解持卡人的需求，有针对性地与持卡人互动，并帮助扩展信用卡的使用；另一方面，在建立国家“统一大市场”战略和“大消费”的趋势下，建立基于综合运营的股权体系，鼓励持卡人通过服务体验使用和提升业务收入。