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据卡友称，招商银行、中国工商银行、中国建设银行、兴业银行等银行卡友的借记卡突然被冻结和冻结。冻结的原因是触发对中央银行反洗钱系统的严格监督。哪些具体行为可以引发监管？监管机构如何进行风险筛选？中国互联网金融协会给出了答案。此前，为促进行业反洗钱经验交流，中国互联网金融协会向银行、保险、消费金融、第三方支付、金融技术等领域的会员单位征集反洗钱实践案例。据中国互联网金融协会介绍，对于各类可疑交易，银行将定期提取各类交易的统计数据，重点关注银行卡接受第三方支付转账的交易、银行卡POS交易、银行卡分散转入、集中转出交易和夜间交易。一旦调查发现客户符合明显的可疑交易特征，将立即停业。关于上述关键行为的具体细节，请参考中国互联网金融协会发布的以下反洗钱监管真实案例。来自北方某地的客户a在一家银行网点开了一张个人银行卡，并开了一家具有短信认证的手机银行（每日转出限额为5万元）。客户的银行卡闲置数天后，每天都会发生大量的分散转入和集中转出交易。资金来源于华南、华东、西南等地区不同银行的不同自然人，转账方式均为网银转账。转出交易对手固定在银行账户上，转出方式全部为手机银行。该账户有24小时交易，即使在凌晨也有转入和转出交易。鉴于日常转入和转出金额基本相同，交易表现出明显的分散转入和集中转出的特点，募集资金的目的明显，经分析判断，确定该账户存在过渡性可疑资金交易，涉嫌转移非法资金。来自北方某地的客户B在一家银行网点开了一张个人银行卡，并开了一家有短信认证的手机银行（每日转出限额为5万元）。自银行卡开通后一个月以来，每天都有大量交易通过财付通、支付宝、云山支付等第三方支付渠道直接转入银行卡。每天有很多转账，从几十元到数百元不等。收款到一定金额（如10000元）后，通过手机银行转出到其他银行账户。交易每天24小时在账户中进行，即使在凌晨也有第三方支付转账交易。鉴于每日转入和转出金额基本相同，交易呈现出明显的分散转入和集中转出的特点，集资目的明显，经综合分析判断，认定该账户涉嫌转移网络赌博违法资金。来自北方某地的客户C在一家银行的分行开立了一张个人银行卡。自客户开立银行卡的月末起，就发生了POS收款交易。每次交易开始后，每隔几分钟就会出现连续刷卡的异常现象。单笔交易的金额基本固定在几十万元左右，每天都会发生几笔循环交易。每日收票和刷卡金额基本相同，单日转账资金基本固定在数百万元左右。资金主要流向房地产、珠宝和玉石等洗钱风险较高的特定非金融行业。鉴于单笔基金金额巨大，快进快出基金，没有余额剩余，类似交易已连续多天发生，交易金额与其身份不匹配，且资金过渡性质十分明显。经分析判断，该交易属于POS机过渡期可疑交易，涉嫌转移非法资金。此类可疑交易大多涉及买卖银行卡。资金快速流入和流出，基本上没有余额。一天的交易量很大，类似的交易基本上每天重复，这与客户的身份、年龄和职业不匹配。可疑主体交易的目的是将资金分割成部分，将上游资金快速转移到下游，切断资金交易链，达到隐藏资金所有者、无法追踪资金来源和去向的真正目的。（1）主动上门、陌生开户：大多是当地农村户口，甚至身份证地址都显示在偏远地区，主要是90后和00后。（2）客户的目的是开立银行卡：没有负债业务，他对其他产品不感兴趣。（3）强烈要求开通个人高限额网银产品：交易数量和金额设置为我行最高限额，拒绝后可开通手机银行。● 开户后多日未使用，或在另一家银行发生同名小额交易，且开户后连续6个月怀疑无交易自动停业和银行交易监控；● 在暂定少量转入和转出交易后，突然激活，交易数量和金额急剧增加，交易类型单一；● 连续数日发生异常交易，账户基本无余额，过渡性质明显；● 交易的数量和金额巨大，超过了大多数人的正常需求，与客户的身份不匹配。● 交易具有分散转入和集中转出的特点，流程中基本没有其他类型的交易；● 单笔转入金额基本在数百至数千元之间，与转入交易对手基本不一致。对方金融机构遍布全国，收取一定金额，一般不超过5万元，一次调出；● 交易时间不分为工作日、休息日，甚至凌晨转账交易。● 交易呈现出分散转入、集中转出的特点，日常交易大多是通过第三方支付渠道直接转入银行卡的交易；● 交易所使用的POS机大多是在线第三方支付机器，以及由非银行处理的正规商户的POS机；（1）大多数保留电话处于无人接听状态。在后期，开户预留电话一般可以正常连接，但大部分处于无人接听状态，或者连接后不再自己使用。（2）连接呼叫后，将不再有交易。连接呼叫后，客户将保持警惕，并立即转移账户中的所有余额，未来将不会有任何交易。（3）涉嫌出租、出借和出售银行卡的人，更有可能是同一个人和同一帮派控制了多张银行卡。对于主动上门索要银行卡和非银行营销的客户，在定期识别和识别客户身份的基础上，通过核心业务系统提供的手机号码发送短信验证码，验证手机号码是否正常使用，保留客户的身份证地址和当地惯常居住地址，并足够具体，以便能够联系客户。对于不配合进行身份验证的客户，拒绝开户。对于可疑客户，建立电子跟踪账户，并在后期重点进行分析和故障排除。对于仅开立银行卡而没有负债业务，甚至强烈要求注册高限额电子银行产品或投诉压力的客户，应将其纳入电子跟踪账户，并定期关注其手机能否正常连接以及是否发生可疑交易。一旦调查发现有符合停业的情况，应及时处理停业，真正把控风险防控的第一道防线。作为可疑交易的必备工具，高限额电子银行产品已成为犯罪分子买卖银行卡的首选。通过各种渠道，特别是代币网上银行和英国网上银行，开设高限制的电子银行产品是不可避免的。因此，从源头上严格控制高限额电子银行产品显得尤为重要。对于主动上门的陌生客户，可以根据情况在最高级别开启短信认证的手机银行。交易正常后，可以对具有上限认证的手机银行进行签名，并从源头上控制个人上限电子银行产品，防止后续可疑交易频繁转移。对于在开户当天或开卡后数日内到开户行其他分行要求注册个人高限额电子银行产品的客户，经办行应及时将拟纳入核心系统预警的银行卡通知开户行，并自动提醒开户行各分支机构谨慎为拥有高限额网银产品的客户注册，并将其纳入账户，作为后续跟踪监控的重点。3、定期手动排查，加强对可疑交易的监测、分析和报告根据各类可疑交易的特点，加强对各类异常交易的日常监控和分析，定期提取各类交易的统计数据，重点关注银行卡接受第三方支付转入、银行卡POS交易、银行卡分散转入等交易，集中转出交易和夜间交易。一旦发现符合可疑交易明显特征的客户，应及时停业，并提交可疑交易报告；对交易流程中涉及的客户进行扩展追索。同时，以交易对手手中的关键账户为支点，组织进一步跟踪与已发现的可疑客户具有相同资金来源和目的地的其他客户，共同暂停业务，将可疑交易的攻击范围从点扩展到面。针对银行卡买卖人员的可疑行为特点，督促网点人员保持敏感和责任心，提高前台人员敏感识别异常客户的能力，明确风险防范措施和流程，努力在第一时间发现风险，阻断风险，并及时暂停业务处理。同时，引导客户正确使用银行卡、电子银行产品等交易工具，认真保存身份证号码、银行卡号、手机短信验证码等个人保密信息，积极提醒客户业务处理过程中的潜在风险，不断提高客户的风险防范意识和防欺诈能力。在这方面，支付公司也努力推出合并和到货功能，即将多笔交易合并为一笔到货。因此，为了持卡人的利益，为了防止借记卡受到风险控制，我们不能太麻烦而采取额外的预防措施。
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