在疫情期间，如果在各种社交平台上搜索关键字“过期信用卡”，将出现许多包含“债务谈判”、“债务处理”、“代表还款”字样的用户ID。一些持卡人极易被此类内容吸引，以解决逾期问题。

据《华夏时报》报道，“信用卡还款”业务通常要求客户下载应用程序，注册后绑定银行卡进行“智能还款”，并“回收”卡中的余额，以便当前账单可以推迟到下个月。这一过程的实质是套现。通过取出资金并将其退还给中间人，持卡人将减轻当期逾期付款的压力。

即使短期还款压力得到缓解，代理也不是免费的业务。《北京商报》记者发现，信用卡还款的“中间人”经常向持卡人收取大量手续费，他们需要提前收取一些费用，以防止持卡人“跑掉”。

此外，这种“替代”行为也存在着不容忽视的法律风险。一方面，偿还“中间人”实质上提供金融业务，性质类似于小额贷款，涉嫌在没有相关金融许可证的情况下非法经营；另一方面，为了实现现代化运营，“中间商”通常需要收集持卡人的个人身份信息，甚至信用卡的核心信息。个人身份信息一旦泄露，可能会带来欺诈、侵权、盗窃等风险，并给持卡人造成经济损失。

但与此同时，许多银行也开始遏制这一现象。今年上半年，包括中信银行和光大银行在内的多家银行对信用卡还款渠道的风险控制方法进行了升级，主要包括限制非个人还款和发卡安全风险提示。

事实上，自今年4月以来，多家银行已推出保障措施，为受疫情影响、无法及时还款的特殊群体提供支持和担保服务，如延长账单、降低费用、信贷保护等。如果持卡人有困难，应通过正规渠道与银行协商，避免落入信用卡还款陷阱。

除上述“代理还款”现象外，还存在以“信用卡还款”为名的各类欺诈案件。一是以“帮助他人偿还信用卡债务”为借口，诱使用户参与“兼职工作”。当用户开始接受“替他人支付信用卡”的任务时，犯罪分子首先会按约定支付本金和报酬，骗取信任，让用户放松警惕，增加投资。在获得充分信任后，骗子将以各种借口拒绝支付本金和报酬。二是以“信用卡还款”为名进行非法洗钱。犯罪分子要求用户提供信用卡信息，先帮他们还款，然后用对方的信用卡“洗钱”。

作为银行为信用卡持有人提供的重要利益之一，积分一直受到“羊毛党”的高度“关注”。最近，一些“羊毛党”化身为中间商，打着流动资金和为用户提供便利的口号，回收持卡人手中的信用卡积分，帮助持卡人将所有信用卡积分转换为现金，以获取利息保证金。

据《北京商报》记者调查发展，大多数信用卡积分兑现操作模式都是先通过银行兑换相应的虚拟权益商品，然后信用卡中间人将商品兑换成现金并返还给持卡人。不同的银行信用卡有不同的可兑换金额。

就连“羊毛党”也走得更远，通过层层招募代理赚取中间差价。对于相同数量的积分，不同级别的“代理”可以交换的价格存在差异。面对新客户，“代理商”可以随意报价，然后赚取差价，只需定期支付一定数额的会员费。

然而，非法收集个人信息和盗窃的风险也隐藏在这些积分的兑现背后。在销售点时，持卡人通常向“代理人”提供私人信息，如身份证号码、银行卡号、手机号码和密码。上述信息存在被非法使用的可能性，这增加了交易风险。